课程背景BACKGROUND
——商业银行授信风险管理和尽职调查实操指南
商业银行的本质是经营风险，信贷是经营风险的具体体现。信贷业务是商业银行最核心的业务，并对银行整个资产端业务都有深刻的影响，是银行利润和风险最重要的来源。信贷赢，全局主动；信贷输，满盘皆输。
现状和痛点：信贷业务风险主要表现形式是信用风险，当经济高速增长的大潮开始回落后，信贷质量的压力随之增大，不少银行自身的风险管理问题也暴露出来。譬如：在同业竞争压力下，为增大市场份额而放松了风险管控的底线；对行业、企业、区域的过度融资缺乏战略考虑和有效控制；信息收集和风险识别手段陈旧，体制机制不能满足风险管理的需要；从业人员风险意识淡薄，责任意识不强等问题层出不穷。
信用风险控制包括了宏观经济、中观行业和微观企业三个层面，而授信管理和尽职调查又是整个信用风险控制的核心。本课程通过大量的实战案例，为银行信贷从业人员在微观层面对单个客户、具体项目开展中的尽职调查、审查决策和贷后管理工作提供有效的方法和有益的思考。
课程收益BENEFITS
引导信贷人员回归本源，掌握风险管理的基本逻辑和常识
课程大纲OUTLINE
- 一、银行授信风险管理的现状与反思
- 1. 银行授信风险管理的现状
- 2. 银行授信风险管理的问题与教训
- 1）风险意识淡薄，责任意识不强
- 2）信贷业务发展缺乏战略布局
- 3）体制机制不能满足风险管理的需要
- 4）风险识别和防空过于依赖第三方担保
- 3. 关于银行信贷风险管理的思考
- 1）把握信贷理性增长的尺度
- 2）改革完善风险管理体制和机制
- 3）以大数据思维创新信用风险管理方式
- 4）强化责任认定和责任追究制度
- 二、银行授信风险管理的基础逻辑和常识
- 1. 信贷的本质是一场“钱-物-钱”转换过程
- 2. 授信风险控制的基本理念是“先控大，再控小”
- 3. 授信风险控制要避免“火鸡的错觉”
- 4. 借款人不能还款就是最大的实质风险
- 一、用途管理—把好贷后管理的首道关
- 1. “三法一指引”对贷款用途的规定要点
- 2. 贷款用途必须合法合规
- 3. 贷款用途必须明确
- 4. 贷款用途必须真实
- 5. 贷款用途要与还款来源匹配
- 案例分享1：客户以贷款作为银承保证金，放大杠杆发生违约风险
- 案例分享2：违规钢铁项目造成重大污染事件被迫停产
- 案例分享3：企业通过银行借款抽回股东出资
- 6. 掩盖用途的常用方式——关联交易
- 1）关联交易的主要类型
- 2）关联交易对信贷安全的影响
- 3）识别隐性关联方的方法
- 4）控制信贷业务关联风险的方法
- 案例分享：企业利用隐性关联关系套取银行融资
- 二、掌控借款人资金流动是关键
- 1. 企业资金流动是现时经营的价值反映
- 2. 对企业资金结算和刘翔的监控是银行贷后管理的核心
- 3. “裸贷”和资金结算异常是贷款初显风险的重要信号
- 1）“裸贷”认定的标准
- 2）资金结算异常的8种信号
- 案例分享：贸易融资“回款专户”形同虚设，造成贷款违约
- 三、贷后管理贷后管理应有的风险响应措施
- 1. 重贷轻管是当前银行贷款形成风险的主要原因
- 2. 单纯靠授信审批是控制不了风险的
- 3. 贷后管理的对象
- 4. 贷后管理的6个重点环节
- 1）前提条件的落实
- 2）合同要素的审核
- 3）资金支付环节的审核
- 4）押品管理的落实
- 5）贷款偿还措施的落实
- 6）档案管理环节的落实
- 5. 14个风险预警信号的主要表现以及对应的处置措施
- 案例分享1：XX银行信贷经理贷后管理流于形式，酿成企业贷款不良风险
- 案例分享2：XX银行经办行急于放贷，出现风险后“一家独大”的困境
- 案例分享3：市场环境出现重大变化，经办行仍按原批复条件放款
- 课程收尾
- 1. 关于授信理念和文化的10点认识和思考
- 1）信贷从业要心存敬畏之心
- 2）商业银行的本质就是经营风险
- 3）企业实控人的诚信本质很重要
- 4）做工少做商，做熟少做生，做近不做远，做实少做虚
- 5）授信定要牢记的3个核心问题：“干什么用，用什么还，还不了怎么办？
- 6）钱出去货回来，货出去钱回来，贷款被挪用是形成不良的最大杀手
- 7）授信两条生命线，两头至少抓一头
- 8）授信的接力棒效应，进退时机很重要
- 9）营销难，授信难，清收化解最艰难
- 10）考核是即期的，风险是滞后的，影响职业生涯是一辈子的
- 2. 回顾课程，提示重点
- 3. 答疑与互动
